助學貸款助力高等教育普及化

北京大學中國 目前，助學貸款在我國高等教育學生資助體系中發(fā)揮了重要作用。以2021年為例，助學貸款占普通高等教育資助資金總額的比例接近30%，占比僅次于財政投入?？梢钥吹?，助學貸款在高等教育成本分擔機制中扮演著非常關(guān)鍵的角色，然而長期以來，各國助學貸款的運轉(zhuǎn)在不同程度上都面臨種種挑戰(zhàn)。一個成功的、可持續(xù)發(fā)展的助學貸款項目受制于各種條件約束。對于我國這樣一個發(fā)展中國家，如何建立健全一個可持續(xù)發(fā)展的助學貸款項目，以服務于我國高等教育事業(yè)的發(fā)展，是一個極具挑戰(zhàn)的課題。

回顧過去、特別是黨的十八大以來我國學生資助事業(yè)的大發(fā)展，助學貸款的模式創(chuàng)新無疑是一個值得關(guān)注的教育財政制度創(chuàng)新案例。

當前，在助學貸款的模式方面，除了傳統(tǒng)的校園地助學貸款外，我國還創(chuàng)新出生源地助學貸款。其中，生源地助學貸款堅持“應貸盡貸”，滿足了家庭經(jīng)濟困難學生的貸款需求。2021年，生源地助學貸款占所有助學貸款發(fā)放額度和發(fā)放人數(shù)的比例達到了97.79%和97.75%。除了貸款發(fā)放方面的顯著成績外，生源地助學貸款在償還和回收方面也表現(xiàn)卓越，比較成功地解決了困擾世界各國的助學貸款償還和回收難題。據(jù)筆者在2019年對若干省份國家開發(fā)銀行生源地助學貸款的實地調(diào)查，早期各年度發(fā)放貸款應償還貸款本金的累計回收比例多超過95%，未回收比例不足5%，遠遠低于15%的風險補償金比例，有的年份的累計回收比例更是超過99%。

國家開發(fā)銀行生源地助學貸款在發(fā)放和回收方面的突出表現(xiàn)表明該助學貸款的模式創(chuàng)新是成功的。其模式創(chuàng)新主要體現(xiàn)在四個方面：

一是由政策性銀行作為承辦銀行提供貸款本金。21世紀初，由于助學貸款的回收很不理想，商業(yè)銀行不愿意發(fā)放助學貸款。在此背景下，國家開發(fā)銀行作為政策性銀行為助學貸款提供貸款本金。

二是由學生和其家長作為共同借款人，共同承擔償還責任。傳統(tǒng)的校園地助學貸款由學生作為借款人，國家開發(fā)銀行生源地助學貸款則將家長作為共同借款人，對貸款償還承擔連帶責任。

三是由位于生源地的縣級學生資助管理中心負責貸款的發(fā)放和回收工作，發(fā)揮傳統(tǒng)熟人社會的優(yōu)勢。

四是充分發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)便利。通過網(wǎng)上支付手段發(fā)放和償還貸款。據(jù)調(diào)研，在有的區(qū)縣，通過支付寶償還貸款的比例占到99%。技術(shù)便利為生源地助學貸款的成功回收創(chuàng)造了條件。

總之，國家開發(fā)銀行生源地助學貸款融合傳統(tǒng)與現(xiàn)代的積極元素，得益于和“生源地”密切相關(guān)的傳統(tǒng)熟人社會和互聯(lián)網(wǎng)等多種因素的支持，加上征信系統(tǒng)的建立健全，以及高校的配合，在我國學生資助體系建立健全的歷史進程中取得了重大成功，可以將其稱為助學貸款的“中國模式”。

（作者系北京大學中國教育財政科學研究所副研究員、副所長）

《中國教育報》2022年09月02日第5版